Recordeu que quan el préstec hipotecari es destina a la compra d'un habitatge hi ha dos contractes, el de la compravenda –amb el venedor de l'habitatge– i el del préstec –amb l'entitat que us el concedeix–.
En el cas del contracte de crèdit hipotecari, les despeses de formalització es desglossen de la manera següent:
Despeses principals
- Notarials
- Gestoria.
- Registre de la propietat
- Taxació de l’habitatge
- Impost d’Actes Jurídics Documentats (AJD)
- Assegurança de l’immoble
Altres despeses associades a serveis de l'entitat bancaria que concedeix el préstec
- Obertura de la hipoteca (pels tràmits i gestions que faci l’entitat)
- Comissió de compte corrent associat (en cas que hagueu d’obrir un compte nou per fer els pagaments del crèdit)
- Productes associats o serveis addicionals (assegurança de vida, etc.)
- Correu
Pel que fa al pagament d'aquestes despeses, heu de saber que:
- Les clàusules genèriques que imputen totes les despeses a la persona consumidora es poden considerar abusives.
- D’acord amb el que estableix el Codi de consum de Catalunya, teniu dret a disposar d’una còpia del contracte hipotecari 5 dies hàbils abans de la signatura per revisar-la amb detall.
- En el cas de les despeses notarials, les de constitució de la hipoteca –o si se'n fa una modificació o novació– es reparteixen a parts iguals entre l'entitat bancària i el consumidor; en canvi les de cancel·lació són a càrrec de la persona consumidora, ja que n'és la part interessada. Pel que fa al cost de les còpies de les escriptures, correspon a qui les demani.
- Les despeses del servei de gestoria són a càrrec del prestamista, és a dir, l'entitat financera.
- Atès que la part interessada a inscriure l’escriptura del préstec en el registre de la propietat és l’entitat bancaria, n’hauria d’assumir el cost.
- En el cas de les hipoteques signades després del 16 de juny de 2019, les despeses de taxació són a càrrec del consumidor i, abans d'aquesta data, corresponen a l'entitat bancària. En qualsevol cas, l’entitat financera no pot imposar-vos el taxador, per tant, podeu triar un professional homologat independent que taxi l’habitatge.
- El cost de l’Impost d’Actes Jurídics Documentats l'ha d'assumir l'entitat financera si la signatura de la hipoteca és posterior al 10 de novembre de 2018; abans d'aquesta data, correspon al consumidor o consumidora.
- L’entitat pot exigir-vos la contractació d’una assegurança per garantir el pagament del deute –de vida, per exemple–.
- No esteu obligats a contractar l’assegurança obligatòria de l’immoble amb la mateixa entitat que us concedeix el crèdit.
- El banc pot oferir-vos, com a bonificació, una rebaixa del tipus d’interès –que farà disminuir la quota mensual de la hipoteca–, si contracteu productes addicionals com ara assegurances, targetes, plans de pensions, alarma per a la llar, etc.
- Sempre podeu negociar amb l’entitat financera les diverses comissions associades al préstec hipotecari.
I abans de signar la hipoteca, us aconsellem que considereu:
- Les diverses ofertes del mercat per valorar les vostres necessitats i la possibilitat de fer front als pagaments durant un període de temps llarg.
- El cost total –interessos, comissions i despeses– de cada una de les ofertes hipotecàries.
- L’import total del préstec i també les quotes (una part de la quota correspondrà al capital que aneu amortitzant i l’altra seran interessos).
- La moneda en la qual contracteu el préstec (el més habitual és fer-ho en euros, però hi ha hipoteques multidivisa que permeten fer-ho en una moneda estrangera).
- El tipus d’interès –fixe, variable o mixt–, és a dir, el preu que l’entitat us cobrarà per prestar-vos els diners.
- El termini (temps durant el qual, en condiciones normals, estareu pagant les quotes).