La hipoteca inversa o hipoteca vitalícia és un préstec garantit amb una hipoteca que recau sobre l’habitatge habitual. Es concedeix a una persona d’una determinada edat (a partir de 65 anys) o amb una discapacitat (igual o superior al 33 %) o amb dependència, no sent exigible la seva devolució fins al moment de la seva mort.
La hipoteca inversa es planteja com un recurs per tal que pugueu obtenir uns ingressos extres que us permetin complementar la vostra pensió utilitzant el vostre habitatge habitual com a garantia.
És un producte complex. És molt important que si contracteu aquest producte us hagin informat dels avantatges i inconvenients que us podeu trobar.
L’import que es percep amb l’hipoteca inversa s’haurà de retornar a la mort de la persona sol·licitant o, si es pacta, de l’últim dels beneficiaris de la hipoteca inversa.
L’import el podeu percebre de tres maneres diferents:
- Un pagament únic. Per exemple: un ingrés al compte corrent de 60.000€.
- En pagaments periòdics. Per exemple: un ingrés de 400€ al mes al compte corrent de forma vitalícia o temporal.
- Forma mixta: Per exemple: un ingrés inicial al compte corrent de 15.000€ i un ingrés mensual de 250€ al mes de forma vitalícia o temporal.
Quan mor el titular, els hereus els correspon tant la propietat de l’habitatge com el deute acumulat, podent quedar-se amb l’habitatge liquidant el deute o vendre l’habitatge utilitzant l’import per pagar el deute.
Riscos
- És molt important que la taxació de l’habitatge sigui correcta ja que del valor que es doni dependrà la renda obtinguda.
- Penseu que els Interessos solen ser elevats, arribant fins al 5-7%.
- Tingueu present que la quantitat a retornar augmenta amb el temps, ja que els interessos s’acumulen sobre el capital prestat.
- Fixeu-vos que hi ha despeses inicials i possibles primes d’assegurances que poden incrementar el cost total del préstec.
- Compte! Els hereus hauran de decidir si volen retornar el préstec per recuperar l’habitatge o vendre’l per pagar el deute.
- Si el valor de l’habitatge disminueix per sota del deute acumulat, els hereus podrien trobar-se amb una càrrega financera significativa.
- Penseu que la renda que es rep no s’actualitza amb la inflació, cosa que pot fer que el valor real dels pagaments disminueixi amb el temps.
- Recordeu que heu de mantenir l’habitatge en bon estat, pagar els impostos corresponents, com pot ser l’IBI, i les assegurances.
- Ull! La hipoteca inversa pot ser cancel·lada de forma anticipada sempre que es faci el pagament del deute i els interessos, podent comportar alguna despesa addicional.
Despeses
- Comissió d’apertura: Dependrà de les quantitats a obtenir.
- Despeses de gestió: Les despeses les assumirà l’entitat o el client depenent de la modalitat de la hipoteca.
- Despeses notarials i registrals: Estan bonificades i són baixes en comparació amb un préstec ordinari. Normalment les assumirà l’entitat financera.
- Interessos: El deute creix en el temps i solen ser més alts que en una hipoteca convencional, entre el 5% i el 7%
- Assegurança de vida: És molt normal que l’entitat financera amb la qual contracteu la hipoteca us ofereixi a fer una assegurança de rendes vital per cobrir el saldo pendent del préstec en cas de defunció del titular. No us la poden imposar.
- Assegurança de renda vitalícia: En cas d’haver optat per la modalitat vitalícia o mixta, podeu optar per contractar una assegurança de renda vitalícia per tal d’assegurar mantenir el cobrament dels imports en cas de viure més enllà de l’esperança de vida estimada al contracte.
Documentació necessària
Document d’identitat, escriptura de l’habitatge o certificat de propietat, certificat d’empadronament, informe de taxació de l’habitatge, justificants d’ingressos, assegurança de l’habitatge, certificat de fe de vida.
L’entitat farà un càlcul de l’import que us pot proporcionar tenint en compte el valor de taxació de l’habitatge, la vostra edat i esperança de vida estimada, i la vostra situació econòmica.
 Guia sobre la hipoteca inversa | [ ] | 768 kB |
